Legea 243/2024 introduce limite stricte pentru dobânda anuală efectivă (DAE) aplicabilă în contractele de credit, cu scopul de a proteja consumatorii de dobânzi excesive și a preveni supraîndatorarea.
Noile plafoane sunt gândite să impună transparență și echitate în relația dintre consumatori și instituțiile financiare, în special în contextul unei piețe bancare unde ratele dobânzilor pot varia semnificativ.
În acest articol vom aborda noile limite ale dobânzilor și cum pot fi aceastea aplicate în cazul unor credite aflate în derulare.
Dobânda Anuală Efectivă (DAE). Ce înseamnă DAE?
DAE reprezintă costul total al creditului, exprimat anual ca procent din valoarea totală împrumutată. Aceasta include:
- Dobânda standard aplicabilă împrumutului;
- Taxele și comisioanele obligatorii, cum ar fi cele de deschidere a contului sau comisioanele de administrare;
- Orice alte costuri legate de plata creditului.
Stabilirea unor plafoane ale DAE ajută consumatorii să înțeleagă mai bine costul real al unui credit și să poată face comparații mai transparente între diverse oferte de credit.
Plafoanele Dobânzilor pentru Diferite Tipuri de Credite
Legea stabilește plafoane diferite pentru dobânzi, în funcție de tipul de credit:
- Credite Ipotecare pentru Investiții Imobiliare: DAE nu poate depăși cu mai mult de 8 puncte procentuale dobânda de referință pentru creditare stabilită de Banca Națională a României (BNR). Aceasta limitează astfel dobânda totală, protejând consumatorii care investesc în locuințe sau alte tipuri de imobile prin credite ipotecare. Limita oferă o protecție suplimentară pentru investițiile imobiliare, adesea contractate pe termen lung.
- Credite de Consum Generale: Pentru împrumuturile de consum, DAE este plafonată la o valoare cu 27 puncte procentuale peste dobânda la facilitatea de creditare a BNR. Aceste credite includ împrumuturile destinate acoperirii nevoilor personale și sunt, de obicei, fără garanții ipotecare. Legea reduce astfel riscul de supraîndatorare prin costuri de creditare ridicate, ajutând consumatorii să acceseze împrumuturi în condiții mai avantajoase.
Plafoane Speciale pentru Creditele de Consum de Valoare Mică
Pentru împrumuturile de valoare mică, unde dobânzile pot atinge niveluri foarte ridicate, legea stabilește limite și mai stricte.
Cea mai importantă modificare legislativă prevede că în niciun caz un consumator nu va putea restitui mai mult decât dublul sumei împrumutate. Acest lucru elimină situațiile în care persoanele achitau chiar și de 100 de ori valoarea sumei împrumutate.
Limitele prevăzute de Legea 243/2024 în cazul creditelor cu valoare redusă sunt următoarele:
- Credite sub 5.000 lei: Dobânda zilnică este limitată la 1% pe zi din suma împrumutată, iar valoarea totală ce poate fi rambursată de consumator nu poate depăși dublul sumei împrumutate. Această măsură împiedică acumularea de dobânzi mari pe termen scurt, o practică frecvent întâlnită în cazul împrumuturilor de valori mici.
- Credite între 5.001 lei și 10.000 lei: Dobânda zilnică nu poate depăși 0,8% din suma împrumutată, iar limita maximă a sumei ce poate fi rambursată rămâne dublul valorii împrumutului. Acest plafon contribuie la reducerea poverii dobânzilor pentru creditele mai mari, dar păstrează o limitare strictă pentru a evita îndatorarea excesivă.
- Credite între 10.001 lei și 25.000 lei: Dobânda zilnică este limitată la 0,6% din suma împrumutată, iar plafonul maxim rămâne de asemenea la dublul sumei inițial împrumutate.
Consecințele Încălcării Limitelor de Dobândă
Dacă nivelul DAE sau costurile zilnice ale creditului depășesc limitele stabilite de lege, consumatorii au dreptul să solicite reducerea acestora, fie pe cale amiabilă, fie printr-o instanță judecătorească. Instituțiile de creditare sunt obligate să revizuiască dobânzile, iar în caz de refuz, consumatorii pot solicita ajustarea contractului prin instanță. Această prevedere:
- Asigură că nicio instituție financiară nu poate aplica dobânzi sau comisioane abuzive fără a risca măsuri legale din partea consumatorului;
- Încurajează soluționarea pe cale amiabilă, dar lasă deschisă calea instanței, oferind o protecție suplimentară consumatorilor.
Impactul acestor reglementări asupra creditării
Noile plafoane asupra dobânzilor modifică semnificativ modul în care sunt structurate contractele de creditare, forțând instituțiile financiare să se concentreze pe transparență și costuri mai mici. Aceste modificări:
- Contribuie la o mai bună protecție a consumatorilor împotriva contractelor de credit neclare sau înșelătoare;
- Asigură o concurență mai echitabilă între creditorii instituționali și instituțiile financiare nebancare, într-o piață unde ratele dobânzilor practicate variau foarte mult;
- Pot determina o creștere a încrederii consumatorilor în sistemul financiar, având în vedere că aceștia vor putea evalua mai bine costurile reale și transparente ale unui credit.
Reducerea dobânzilor se aplică și creditelor aflate în curs?
Răspunsul este afirmativ, consumatorii având posibilitatea să solicite reducerea dobânzilor la noile limite stabilite de lege, însă trebuie îndeplinite unele condiții:
- creditul să fie în desfășurare
- să nu existe întârzieri la plată mai mari de 60 de zile
ATENȚIE ! Dobânda se va reduce pentru sumele ce urmează a fi scadente, legea fiind aplicabilă pentru sumele achitate până la momentul intrării în vigoare.
Cum se poate reduce dobânda la un credit existent? Avocat Drept Comercial Oradea
În primul rând, pentru a se putea reduce dobânda în cazul unui credit aflat în derulare este nevoie să fie îndeplinite condițiile prevăzute de lege și enumerate anterior.
Ulterior, consumatorul trebuie să solicite societății care a acordat creditul reducerea dobânzii, aceasta având obligația de a formula un răspuns în termen de 30 de zile de la primirea cererii.
În cazul în care răspunsul este negativ sau termenul pentru formularea unui răspuns este depășită cu peste 45 de zile, consumatorul se poate adresa instanței de judecată pentru adaptarea contractului.
Un avocat specializat în drept comercial din Oradea vă poate oferi asistență juridică de specialitate în vederea analizării condițiilor contractuale și în ceea ce privește adaptarea contractului.
Acest articol nu reprezintă consultanță juridică și nu atrage răspunderea autorului.